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シングルマザーが学資保険に入ってないとどうなる?おすすめの保険ランキングも!

  • シングルマザーが学資保険に入っていないとどうなる?
  • シングルマザーが学資保険に入るとどうなる?

今はジュニアNISAなど利率のいい投資信託と比較されて、学資保険はあまりおすすめでないという意見も聞いたりしますが、シングルマザーが子供のための教育資金を貯めようと思うなら…

NISAより学資保険に入るのが絶対おすすめです。

 

私はシングルマザーで現在年少の娘を育てているのですが、元保険会社勤務の経験から「学資保険はマスト!」と思って、娘の将来の学費のために学資保険に加入しました!

娘
というか、離婚前にパパが契約者で学資保険に加入してたのに別居した瞬間、勝手に解約しちゃったの… (#^ω^)ピキピキ

ひどいですよねー

 

どころで、この記事を見てくださっているあなたはシングルマザーでしょうか?

もしくは予備軍?

どちらにせよ、お金に余裕がないけど学資保険に入ろうかどうしようか悩んでいるのではないでしょうか?

お金がない中、保険に加入するのは厳しいと思うかもしれないですが、むしろお金がないからこそ学資保険は加入すべきです。

 

というわけで冒頭の問いについて、結論から先にいいます。

シングルマザーが学資保険に入っていないと起こることは以下の通り。

  • 子供の進学の選択肢が狭くなる
  • 自分が死んだ時に子供にお金を残せない
  • 節税のチャンスを逃す

そして、学資保険に加入した場合のデメリットは

  • 原則、18歳(17歳)までお金を引き出せない
  • 日々の生活がきつくなる

と言ったところでしょうか。

 

以下の記事でより詳しく解説していきますね!

そして、最後に元保険会社目線でおすすめの学資保険も紹介しちゃいます✨

学資保険、貯蓄型のおすすめ3社を元保険会社勤務のシングルマザーが徹底比較【2019年最新版】学資保険に加入するなら 返戻率が高いところがいい! ってまず最初に思いますよね! でも各家庭で子供の年齢、親の年齢が違...
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シングルマザーが学資保険に加入しないと起こること

もしシングルマザーが学資保険に加入しなかった場合、どんなデメリットがあるのか解説していきます。

子供の進学の選択肢が狭くなる

あなたのお子さんが将来どんな道を選ぶかはわからないですが、もしお子さんが大学に行くとしたら22歳まで学費かかりますよね。

大学卒業するまでの資金の見通しはたっていますか?

当然ながら、いざ進学するぞとなったときお金がないと進学できません。

子供は生まれる家を選べません。親を選べません。なので家が貧乏であることは子供には何ら関係のないことですよね。

そんな理不尽な理由で子供にやりたいこと、進みたい道を諦めさせるのは親として恥ずべき状況だと思います。

 

実は…私は受かった四年制の大学に家が父親のサラ金の借金まみれで貧乏だったため行くことが出来ませんでした。

 

tama
tama
合格通知が届いた日、私以外誰も喜んでいなくて、お通夜みたいな空気が流れたのを今でも忘れられない(笑)

 

入学金の振り込み期限の日、「行かせられないから諦めて」と言われ、一日中泣き続けました。はっきり言って、理不尽だと思いました。

 

誰も応援してくれなくて

受験料も出してくれなくて

合格を一緒に喜ぶ人もいなくて

そして進学を諦めないといけなくて

 

ただ進学できなかったことで起こる影響は、精神的なショックだけではないです。

私は結局、奨学金を受けて短大を卒業しましたが、短大卒と四年制大学卒だと就職できる企業、職種、初任給、全然扱いが違うんですよね。

いざ社会に出るときにも短大卒と四年制大学卒にはかなりの格差があるんです。

tama
tama
これがもし高卒ならさらに…

これって完全に実家の貧乏が子供の将来の足引っ張ってますよね。私は自分の子供に自分と同じような目に合わせたくないです。

これを読んでいるあなたももちろんそうですよね?

であれば、子供の将来のための確実な資金は絶対に貯めておく必要があるんですよ。

自分が死んだあとのお金が残せない

あなたが一馬力で家計をささえているシングルマザーであれば、万一自分が死んでしまったら…働けない状況に陥ってしまったら…など頭を巡らせることが多いのではないでしょうか?

実は、学資保険は契約者に万一の事態が発生した時、保険料免除の特則が適用されます。

tama
tama

つまり、万一の事態が発生した以降の保険料を支払うことなく、契約時に設定した学資年金を満額が受け取れるようになるってことです

万一の事態というのは、

  • 契約者が死亡した時
  • 契約者が高度障害を負った時
  • 契約者が身体障碍者となった時

※契約内容や保険会社によっては、支払い免除の条件が異なるケースがあります。

です。

個人的な意見ですが、シングルマザーで子育てをしていく上で、お金のことを考えた時に、如何にして「お金を増やす」かより、如何にして「お金を残す」かの方が大切だと思うんです。

なぜなら、自分が働けなくなったら子供を養ってあげられる人が居なくなるから。

tama
tama

ひとり親になったからって、子供に色んなことを諦めさせるようなことはしたくない!そして自分が死んだとしてもちゃんと子供のためにまとまったお金を残しておきたい!

まともな親であれば、当然このように考えますよね。

夫婦健在であっても、一家の大黒柱が一人しかいないのであれば感覚は同じなのかも知れないですが本当に自分1人しかしないのと、夫と妻2人いるのとでは金銭的にも精神的にも肉体的にも負担がぜんぜん違います。

 

シングルマザーの、

「自分が死んだ後の気がかり

は尋常じゃないほど大きいです。

 

もし学資保険に入っていれば自分が死んだあと確実にお金が残せます。途中解約しない限り、最初に設定した学資年金の額は保証されたといっても過言ではないんです。

もし学資保険に入らずコツコツ口座にお金を貯めていったとしてもそんな保証はついてきません。口座が空なら空のまま。子供に残せるものは何もないということになります。

子供を養うのが自分しかいない以上、自分が居なくなった時にどれだけのお金を、どれだけ確実に子供に残せるか、これはとても大切なことです。

学資保険は確実にお金を残す手段となりえます。

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節税のチャンスを逃す

学資保険に加入していると節税が出来ます。

加入していないと節税が出来ません。

それについて解説します。

学資保険は、一般生命保険料控除が受けられます。

学資保険は生命保険の一種のため、所得税と住民税の税額控除の対象になるんです。税額控除ってなに?って人も、「年末調整」と言えば聞いたことある人が多いと思います。

年末調整の時期(毎年10月~11月ごろ)になると、加入している保険会社から控除証明書が届きます。

その内容を「給与所得者の扶養控除等異動申告書」の所定の欄に記入し控除申告すると、その年に支払った保険料の額を元に所得税と住民税の一部を控除してもらえるという訳です。

控除額は所得税で毎年最大40,000円、住民税で毎年最大28,000円まで。

会社勤めであれば、年末調整は会社の総務だか人事だかがやってくれるはずなので、所得税と住民税が通常よりちょっとお安くなるんやなくらいの認識で、あとの計算は会社に任せておけばいいですが、一応、どれくらいの節税になるかシングルマザーの平均所得243万円を例にして控除額を計算してみます。

 

年収243万円の場合、所得税額は5%、住民税は10%なので…

  • 所得税:40,000円×5%=2,000円
  • 住民税:28,000円×10%=2,800円
  • 2,000円+2,800円=4,800円

ということで、年間4,800円税金が節約できるということです。

 

年間だと5,000円に満たない額でも、保険金払い込み期間18年にしてみると…

  • 4,800円×18年=86,400円!

学資保険でコツコツ積み立てしつつ、86,400円も節税できるってのはかなり大きいです。

節税できた分も、実質学資保険で資金を上積みできた分と捉えることができるので実際の学資保険の返戻率よりも金銭的なメリットが大きくなることがわかるかと思います。

ただし控除額は、その年に支払った保険料によって計算式が変わるので、、

tama
tama
とりあえず年間80,000円以上学資保険の支払いをしているのであれば控除額は最大になるって覚えておいてください。

いずれにせよ、税額控除は保険の加入があってこそのものです。

単なる口座への預金では当然ながら税額控除は受けることができないので税金は控除もなく高いまま…学資保険に加入しているシングルマザーと加入していないシングルマザーでは貯蓄の効率に大きく差が出てしまいます。

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学資保険に加入するデメリットは?

では、シングルマザーが学資保険に入るデメリットについても詳しく解説していきますね。

原則18歳までお金が受け取れない

学資保険は教育資金を積み立てする保険なので、受け取り可能となるのが大体18歳からであることが多いです。(※各社違いはあります)

もし満期を迎える前に学資保険を中途解約すると解約返戻金がそれまでに支払った保険料の額を下回ってしまう可能性が高くなります。

ですが、逆に言うと学資保険はきちんと満期さえ迎えれば最後は(支払った保険料×返戻率)を学資年金として受け取ることが出来るので損することはないということです。

しかも定期預金と比べて、学資保険の利率ははるかに高いのでやはりメリットの方が大きいです。

日々の生活がきつくなる

毎月、学資保険料として一定額を保険会社へ納めることになるのでその分出費は増えます。

ですが、将来必ず戻ってくるお金ですし、子供の進学時にまとまったお金が必要になったときに準備ができない辛さに比べたら微々たるものではないでしょうか。

また学資保険は、積み立てる金額や払込期間も自分で選択することが出来ますし満期までの総支払額や受取金額も最初から把握出来るので、月々の収支の計算がしやすいというメリットがあります。

学資保険に加入する際のチェックポイント

学資保険がシングルマザーにとって、とても重要であることがわかってきたかと思います。

では、実際に学資保険に加入しようと思ったあなたに注意点を解説していきます。

学資保険は比較が必須!

学資保険に加入する際は、必ずしてほしいことがまず1つ。それは…

 

他社と比較すること!

 

学資保険の商品内容って保険会社によってかなりばらつきがあるから、他社との比較は必須だからです!

例えば…

  • 返戻率
  • 加入可能な契約者の年齢
  • 加入可能な子供の年齢
  • 払込期間
  • 学資年金開始時期

見た目の返戻率が業界トップだからと言っても、みんながみんな、必ずしも最高の返戻率でリターンがあるわけではないのが学資保険なんです。

返戻率の最大値は劣るけど、自分の年齢と子供の年齢で見積もりをすると…

 

業界トップの他社よりも返戻率が高くなった…!

 

ということは十分にありえます。

面倒でも必ず複数社で見積もりを取るようにしてくださいね。

>学資保険、貯蓄型のおすすめ3社の比較はコチラの記事を参照ください

>シンママにおすすめ!ソニー生命の学資保険を徹底解説!

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できる限り早く加入する!

学資保険に加入できる子供の年齢は一部の商品を除き、概ね6歳までです。

また、契約者の年齢制限がある会社があったり、契約者の年齢が一定の年齢以上の場合、保険料の払込期間に上限が設けられてしまうケースもあります。

tama
tama
要は、契約者が年取る前に保険料の払い込みを終わらせてもらおうという保険会社の魂胆ですね

それだけでなく、加入の時期が遅ければ遅い程、月々の払い込み保険料の額は大きくなるし、返戻率も下がります。

 

わが家のケースで言うと、

冒頭に書いた通り、元々娘が0歳の時に加入した学資保険を元夫が別居と同時に勝手に解約してしまっていたため、離婚後に新たに同じ内容で加入し直しました。

再加入の時点で娘は2歳になっていたので、満期時の学資年金の額は同じですが毎月の払込保険料の額は再加入後の方が約5,000円も高くなってしまいました…。

tama
tama

別居しようが、離婚しようが、親権がどっちになろうが我が子には変わりないのに…てか契約者変更したらいいだけなんですがね…親の自覚がないとしか言いようがない夫でした。

私のようにならないように、加入するなら出来る限り早めに行動することをお勧めします。

払込期間の設定は計画的に!

学資保険の返戻率を上げる方法として、保険料の払込期間を短く設定するという方法があります。

例えば、とある保険会社で学資年金300万円を積み立てようとすると…

保険料を10年で払い終える場合

  • 月払い保険料…23,310円
  • 合計払い込み保険料…2,797,200円
  • 返戻率…107.2%

保険料を18年で払い終える場合

  • 月払い保険料…13,374円
  • 合計払い込み保険料…2,888,784円
  • 返戻率…103.8%

10年で払い終える場合と18年で払い終える場合では合計払い込み保険料の差が91,584円あります。

一見魅力的ですが、ただ月々の払込保険料は2万円を超えています💦

tama
tama

家計によっぽど余裕があるなら短期間で支払った方が確実にメリットあるけど所得の少ないシングルマザーに月2万以上の負担はちょっと厳しいかも?

そう、これもし途中で支払えなくなったら、保険は失効してしまい、これまで支払ってきた保険料が全て無駄になってしまうんですよね。こうなっては本末転倒です。

返戻率だけにとらわれず自分の収入や生活費と照らし合わせて無理のない払込期間を設定するようにしてくださいね。

自分が死んだ後の手続きについて知る

学資保険に加入する上で、一番ちゃんと理解して考えておかなければならないことかと思います。

自分が死んでしまった(もしくは高度障害等で身動きが取れない状態になってしまった)後の手続きは誰がどのように手続きをするのか?

このような状態になった場合、保険料支払い免除の特則が適用されるため以降の保険料の払い込みをすることなく学資年金を受け取ることが可能になるということは先ほど述べた通りです。

じゃあ、そうなった後の一連の手続き誰がするの?というと、「後継保険契約者」が手続きすることになります。

後継保険契約者は、契約する際に以下の範囲で予め指定します。

  • 被保険者
  • 被保険者の両親・親族
  • その他被保険者を扶養する人
tama
tama
被保険者というのは、この場合あなたのお子さんのことです

ただ、子供がまだ幼いと後継保険契約者に指定されても何も手続きが出来ないですよね。

なので原則、子(被保険者)の父親であったり、被保険者の親族を指定するように保険会社から指示があるのですが…

シングルマザーの場合、子の父親は指定できないですよね(笑)

ということは、子供の親族の誰か指定することになります!

tama
tama
シングルマザー場合、ご両親に託すことが多いようですね。私の場合両親には頼れなかったため、姉を指定しました。

せっかくあなたの大切なお子さんのために残しておくお金のことです。

自分が死んだあともちゃんと信頼できる人にバトンを渡せるように準備しておきましょう!

子供の医療保障付きの学資保険は元本割れ注意!

学資保険には子どもの入通院等の費用を補償する、医療保障付きのプランを取り扱っている会社もあります。

例えば、A保険会社の医療保障付き学資保険を例にとってみると…

災害入院給付金 1日につき5,000円
疾病入院給付金 1日につき5,000円
入院見舞給付金 50,000円
手術給付金(入院) 100,000円
手術給付金(外来) 25,000円
放射線治療給付金 50,000円

こんなプランが存在します。補償期間は保険期間が満了するまで続きます。

この医療保障付きプランで、保険料払い込み期間17年で200万円積み立てるプランを見積もりすると…

  • 合計払い込み保険料…2,299,284円
  • 受取額…2,000,000円
  • 返戻率…86.9%
tama
tama
うわー医療保障の分に30万ちかくかかっています

学資保険は学資年金の積み立て以外の要素(医療保障など)を付加することで返戻率が大きく減ってしまいます。

というか、医療保障付きだと返戻率が100%切るものばかりです。もちろん、医療保障という付加価値があっての返戻率ですが、貯蓄が目的での加入であれば受け取り金額が減るプランは論外になります

娘
子供は自治体の助成があって医療費がほとんどかからないし、
わざわざ返戻率の下がる医療保障付きに加入する必要性は感じないですね 
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シングルマザーにおすすめの学資保険ランキング

元保険会社社員の目線で、シングルマザーにおすすめな貯蓄性の高い学資保険を3つ紹介したいと思います。

ただし、契約者の年齢やお子さんの年齢によって学資保険の返戻率は異なります。私が一番返戻率が高かった保険会社が、あなたにとっても返戻率が一番高くなるとは限りません。

その点はあらかじめご理解の上、参考にしてみてくださいね。

1位 ソニー生命「学資準備スクエア(学資保険)無配当Ⅲ型」

ソニー生命の学資保険が2019年のたまひよ赤ちゃんグッズ大賞の学資保険部門で第一位を獲得している他、マザーズセレクション大賞を受賞するなど高い評価を得ていて、その契約件数も2019年2月現在147万件を突破しています。

学資保険の返戻率も最大108%と業界トップクラスで、特に0歳で加入した際の返戻率が他社に比べて高い傾向にあります。

tama
tama
あなたのお子さんがまだ0歳ならソニー生命の学資保険は必ず見積もりをしてみてください
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ソニー生命の学資保険は必ずライフプランナーとの面談(無料)が必要になります。

個人的には担当者と直接話せるのはありがたいことなので、無料相談はバンバン利用して学資保険のあれこれを根ほりはほり聞いてみるのをおすすめしたいですが、中には他社と比較して決めたいから、いきなり保険会社社員と対面相談はちょっとハードルが高いなぁ…というか断りにくいという人もいるかも知れないですね。

その場合は、他社の資料請求を先に済ませて他の資料も手に持ったうえで相談に臨むことをおすすめします!

その方が、各社の違いを確認しながら話を聞くことができますからね☺

\先に資料請求する/

2位 フコク生命「みらいのつばさ ジャンプ型」

フコク生命「みらいのつばさ ジャンプ型」は、お子さんが7歳になるまで加入することができるのと、兄弟姉妹で加入すると割引があるのが特徴です。

また、5年ごとに配当があります。

配当金とは保険会社の決算時に生じた剰余金から契約者に分配されるお金のことです。

つまり、その年に保険会社の利益が大きかったら一部を契約者におすそ分けしてもらえるようなイメージです。

利益が出るかどうかは、決算しないことにはわからないのでもらえる確証もないですが、自分が積み立てている学資保険とは別物のボーナス的なものなので配当があった場合はかなり得した気分になりますよ!

3位 日本生命「ニッセイ学資保険 こども祝い金なし型」

ニッセイの学資保険は、短期間で学資保険の支払いを終えようと思っているなら返戻率が他2社より高くなるのでおすすめの保険です。

また、契約者専用のサービス「育児ほっとライン」で、育児の疑問や健康相談などを小児科医、看護師、保健師、管理栄養士に無料で相談できるといった付加価値がついてきたりと、ワンオペ育児を頑張っているママにとっては心強いサービスではないかなと思います!

ニッセイの学資保険は毎年の配当つきで、学資保険と同じように積み立てていくことができます!

>>おすすめランキング3社の更に詳しい比較はコチラの記事を参照ください

まとめ

シングルマザーが学資保険に入らないと起こること

  • 子供の進学の選択肢が狭くなる
  • 自分が死んだ時に子供にお金を残せない
  • 節税のチャンスを逃す

学資保険に加入する際のチェックポイント

  • 学資保険は比較が必須
  • 出来る限り早く加入する
  • 払込期間の設定は計画的に
  • 自分が死んだ後の手続きについて知る
  • 子供の医療保障付きの学資保険は元本割れ注意

学資保険のおすすめランキング

  • 1位 ソニー生命
  • 2位 フコク生命
  • 3位 日本生命

カツカツな生活の中でも子供のために貯金をしているシングルマザーも多いと思います!

単に口座に貯めていっているだけのお金があるのであれば、それは本当にもったいないです。学資保険のこと真剣に考えてみてくださいね!

では最後までお読みいただきありがとうございました!

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